¿Qué es el deducible de un seguro de gastos médicos mayores?

Una vez que tenemos el seguro de gastos médicos mayores nos encontraremos con el término del deducible, que en muchos casos desanima a las personas de contar con un seguro de gastos médicos, pero es importante recordar que tu póliza no es para "no pagar" en caso de siniestro, sino para proteger tus finanzas. Pero quieres saber ¿Qué es, cómo se usar y para qué es el deducible de un seguro de gastos médicos mayores?

Aquí te diremos todo lo que tienes que saber sobre el deducible del seguro de gastos médicos mayores, para incluso modificarlo como te sea más conveniente.

¿Qué significa el deducible en un seguro de gastos médicos?

El deducible de un seguro de gastos médicos es una cantidad de dinero que el asegurado tiene que pagar en el momento de hacer frente a un problema de salud bajo las coberturas de su póliza. Es decir, se trata de un monto inicial que debe abonar antes de que la compañía se haga cargo del resto de los gastos.

Por ejemplo, imagina que el deducible de seguro de gastos médicos que has contratado es de $30 000 y que, por mala suerte, una tarde sufres una fractura en una pierna que requiere de cirugía. Tú tendrás que abonar esos primeros $30 000, mientras que la aseguradora se hará cargo del resto de la factura a partir de esa cantidad.

Generalmente, el deducible de seguro de gastos médicos se negocia antes de contratar la póliza. Cuanto más baja sea la cifra, mayor costo tendrá para tu bolsillo. Sin embargo, también te asegurará que, en caso de sufrir un percance, tu participación en los gastos será inferior.

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¿Cómo funciona el deducible de un seguro de gastos médicos?

Antes lo explicamos de forma breve. El deducible de un seguro de gastos médicos mayores o menores no es más que la cantidad que tienes que abonar inicialmente en caso de tener un problema de salud. En este sentido, una vez que recibas el alta, el centro hospitalario o sanitario de cualquier otro tipo te remitirá una factura por una determinada cantidad.

Vamos a imaginar que, por ejemplo, esa factura es por un importe de $220 000 y que tu deducible de seguro de gastos médicos mayores es de $50 000. Lo que sucederá es que tú tendrás que abonar esos $50 000 de tu bolsillo, mientras que la compañía aseguradora se hará cargo de los otros $170 000. Así de fácil.

¿Existe un seguro de gastos médicos mayores sin deducible?

Sí, existen seguros de gastos médicos mayores sin deducible. Sin embargo, la introducción de deducible de seguro de gastos médicos es la fórmula más habitual en la mayoría de los casos. Las razones son varias. La primera de ellas es que, al suprimir el deducible de seguro de gastos médicos mayores o menores, el precio de la prima se dispara ya que supone un riesgo mucho mayor para la compañía aseguradora. Esta característica permite a la mayoría de usuarios acceder a la sanidad privada por un precio acorde a sus posibilidades adquisitivas.

Pero hay más. Por ejemplo, cuando no se incluye el deducible de seguro de gastos médicos mayores, muchas aseguradoras ponen un 'techo'. Es decir, cubren solo el gasto derivado de un problema de salud del asegurado hasta una determinada cantidad (como, por ejemplo, $500 000). A partir de ahí es él quien debe hacerse responsable de abonar el importe del resto de tratamientos que necesite. En caso de tratarse de una enfermedad grave o crónica, puede acabar saliendo mucho más caro.

¿Cuánto cuesta el deducible de un seguro de gastos médicos?

El valor del deducible de seguro de gastos médicos no siempre es el mismo. Fundamentalmente, depende de la negociación que lleves a cabo con la compañía aseguradora y de lo que estés dispuesto a pagar de prima anual o mensual. Pero también hay otros factores que influyen el precio de un deducible de seguro de gastos médicos mayores como, por ejemplo:

• Tu edad
• Tu sexo
• Tu condición física en base a tu historial médico
• La ciudad en la que residas
• Las coberturas contratadas.

De media, los mexicanos pagan por el deducible de seguro de gastos médicos mayores entre $10 000 y $100 000. Es muy difícil encontrar una póliza por debajo de esa cifra. Es más habitual, aunque tampoco demasiado, encontrarla por encima.

¿Cómo bajar el deducible de mi seguro de gastos médicos mayores?

Lo normal es que, para bajar el deducible de seguro de gastos médicos mayores, tengas que estas dispuesto a pagar una prima mayor. Ten en cuenta que las compañías calculan su importe en base al riesgo que estiman que tiene tu póliza. Sin embargo, hay algunas maneras de bajar el deducible de un seguro de gastos médicos mayores en México.

Por ejemplo, puedes reducir la cantidad y variedad de coberturas que tienes contratadas para bajar el deducible de tu seguro de gastos médicos mayores. Si te centras solo en aquellas que necesitas, lo más probable es que la compañía reduzca el deducible de seguro de gastos médicos al no existir tantas posibilidades de que acabes recurriendo a él ante un problema médico. Reducir el nivel de los hospitales a los que da acceso tu póliza también es una buena opción, aunque considera que puedes acabar sin recibir una atención de la misma calidad.

¿El coaseguro y el deducible de los seguros de gastos médicos forman parte de las deducciones personales?

Sí, el coaseguro y el deducible de los seguros de gastos médicos forman parte de las deducciones personales. Así lo garantiza el criterio jurisdiccional 14/2014. En concreto, este indica que tanto el coaseguro como el deducible de seguro de gastos médicos son contraprestaciones por los servicios médicos y hospitalarios no cubiertos por la compañía. Por tanto, el importe de un seguro de gastos médicos mayores se puede deducir de manera personal por el asegurado. Debe hacerse a través del impuesto sobre la renta.

¿Por qué las aseguradoras cobran deducible en el seguro de gastos médicos mayores?

Hay varios motivos por los que las aseguradoras cobran deducible de seguro de gastos médicos mayores. El primero de ellos es que se trata de un modo de abaratar el precio de las pólizas a través de la distribución del gasto entre cliente y aseguradora. Muchas veces, las lesiones o enfermedades por las que recurres a las coberturas de tu seguro médico tienen un precio bajo, lo que hace que termines pagando las facturas al 50% o al 30% - 70%, por ejemplo.

Además, el deducible de seguro de gastos médicos permite a las compañías llegar a una mayor cantidad de público. Piensa que, mediante el abaratamiento del costo citado anteriormente, las pólizas quedan al alcance de una mayor cantidad de bolsillos. Por tanto, el beneficio es para todas las partes. La aseguradora consigue un mayor número de clientes sin ver disparados sus gastos y más cantidad de personas tienen la posibilidad de disfrutar de las coberturas médicas que necesitan.

¿El seguro de gastos médicos mayores es deducible de impuestos en México?

Para saber qué puedes deducir del seguro de gastos médicos mayores de tu declaración anual de impuestos, la AMIS (Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros) cuenta que se pueden deducir tanto la prima como algunos gastos médicos. Según el SAT, se pueden deducir:

• Honorarios médicos
• Dentista (tratamientos y consultas)
• Consultas psicológicas y de nutrición
• Gastos médicos por incapacidad o discapacidad
• Gastos hospitalarios
• Medicinas incluidas en facturas por hospitalización (incluidas en comprobantes de hospitales, no de farmacias)
• Análisis clínicos, estudios de laboratorio o prótesis
• Compra o alquiler de aparatos para el restablecimiento o rehabilitación
• Honorarios a enfermeras
• Lentes ópticos graduados (hasta $2,500 MXN)

Para todas las deducciones del seguro de gastos médicos mayores de tu declaración anual es necesario cumplir las características específicas que se pueden encontrar en el SAT.

Preguntas frecuentes: